日本国内での送金については、多くの方が、銀行間での振込を利用していると思います。
米国国内においては日本とは仕組みが異なりますので、米国内の銀行⇄銀行と銀行⇄証券を前提に、送金方法を記載しております。
2種類の送金方法
米国での送金方法は２つあり、それぞれメリットとデメリットがあります。
ACH Transfer（米国内金融機関→ACH→米国内金融機関）
Wire Transfer（米国内金融機関→金融機関）
ACH Transferとは
ACHとはAutomated Clearing Houseのことで、米国内の金融機関の送金に利用されております。
米国は小切手を日常的に使用しておりますので、小切手の取扱量が年々増加を続けておりました。そのため、小切手の決済業務についてペーパレスによる改善を図るために導入されたのが、ACHとなります。
米国に銀行口座や証券口座をお持ちの方は、目にしたことがあると思います。
ACHを利用するためには、米国内の銀行に口座を持っていることが条件になっております。
設例：日本人Aさんが、自分自身が保有している米国内の銀行Aから、米国内の証券会社Aに資金移動。
流れ：銀行Aから証券Aに直接、資金移動せず、中央集権的にFederal Reserve Banks（Fed）に資金を集め、Febから振込先である証券Aに資金移動。
ACHの2つの種類：Credit（Push）とDebit（Pull）
ACHには、資金の流れの方向によって2種類があります。
ACH Credit（Push型）は、送金元が資金を「押し出す」形式です。雇用主が従業員の口座に給与を振り込むDirect Depositが代表的な例です。
ACH Debit（Pull型）は、受取側が資金を「引き出す」形式です。公共料金や保険料の自動引落しが典型例です。
米国の証券口座への入金は、多くの場合このPull型（証券会社側がお客様の銀行口座から資金を引き出す）で処理されます。このため、ACH登録の手続きを証券会社側で行う必要があります。初めての方が「なぜ証券会社側で登録するのか」と疑問に思うのは、この仕組みによるものです。
Same-Day ACHについて
従来のACHは着金まで2〜3営業日かかるのが一般的でしたが、現在はSame-Day ACH（当日着金）に対応している金融機関も増えています。
ただし、以下の点にご注意ください。
・1件あたりの送金上限額は$1,000,000（100万ドル）
・対応・非対応は金融機関によって異なるため、利用前に確認が必要
・締切時刻（カットオフタイム）を過ぎた場合は翌営業日扱いになる場合がある
証券会社や銀行によっては、初回のACH送金に限り通常の2〜3日処理が適用されるケースもあります。
Wire Transferとは
Wire Transferとは銀行間の電信送金のことで、日本の振込と同じと考えて頂ければと思います。
設例：日本人Aさんが、自分自身が保有している米国内の銀行Aから、米国内の証券会社Aに資金移動。
流れ：銀行Aから証券Aに直接、資金移動
メリット・デメリット
| 種類 | ACH Transfer *1 | Wire Transfer |
| メリット | ・送金コストが低い | ・送金が早い
・国際送金に対応 |
| デメリット | ・送金に時間がかかる（通常は2~３日程度かかります）
・米国内の送金に限定 *2 ・事前登録手続きが煩雑なケースがある | ・送金コストが高い（バンクオブハワイの場合、米国内への送金時に40ドル、着金時に13ドルかかります *3） |
ACHのメリットは送金コストが低いことで、デメリットは少し時間がかかること、事前の手続きが必要なことです。
*1 例えば、Bank of HawaiiとFirstradeの送金だと、入金・出金指図をFirstradeで行い、実際の資金が移動するのは2~3日後となりますが、送金コストは0円です。
ACHを利用を始める際には、FirstradeでACH登録のためのFormに必要データを入力して紙で印刷し、サインをして上でPDFにして提出。共有名義の口座から単独名義の口座への資金移動の場合、通常、共有名義の全員のサインが必要になります。
*2 米国外に送金する際に、Wise（旧TransferWise）で口座情報を登録してACHを利用すると、海外送金は可能です。
*3 Bank of Hawaii（バンクオブハワイ）のWire Transfer手数料は以下の通りです。他の金融機関でも概ね同様の手数料が発生します。
| 種別 | 手数料 |
|---|---|
| 国内送金（$5,000以下） | $40 |
| 国内送金（$5,000超） | $75 |
| 着金（国内・国際共通） | $13 |
| 国際送金（外貨建て） | $45〜$75（送金先・通貨により変動） |
| 通知サービス（任意・初回のみ） | $25 |
※Bankohanaアカウント（上位プラン）では手数料が免除される場合があります。 ※国際送金は通貨換算コストが別途発生する場合があります。 ※手数料は変更される場合がありますので、最新情報はBank of Hawaiiの公式サイトでご確認ください。
Wire Transfer 案内ページ（公式） https://www.boh.com/personal/wire-transfers
どちらを使うべき？シーン別の選び方
ACH TransferとWire Transferのどちらを使うべきか、代表的なシーンごとにまとめました。
| シーン | 推奨方法 | 理由 |
|---|---|---|
| 証券口座への定期的な入金 | ACH Transfer | コストが低く、定期入金に最適 |
| 急ぎの送金（当日〜翌日着金が必要） | Wire Transfer | 原則当日中に着金 |
| 不動産購入・クロージング等の大口送金 | Wire Transfer | 確実性・速達性が求められるため |
| 米国→日本への送金 | Wire Transfer（SWIFT）またはWise | ACHは米国内のみ対応 |
| 給与・政府給付金の受取 | Direct Deposit（ACH Credit） | 雇用主・政府機関が利用する標準方式 |
| 公共料金・定期支払いの自動引落し | ACH Debit | 自動化に適しており手数料も低い |
比較結果
急ぎの送金でない場合、送金コストが低いACH Transferをお勧めいたします。ただ、未登録の米国の証券会社に米国の銀行から送金する場合、２～３日よりさらに時間がかかることになります。
逆に急ぎの場合は、Wire Transferで送金することになりますが、送金エラーが起きると追加コストが生じることがありますので、注意が必要です。
参考記事
米国の証券会社と銀行間のACHについては、証券会社にてACH登録を行いますが、参考としてInteractive Brokersでの登録手続きについて記事にしております。
米国のFirstrade証券でもACH登録続きは同様です。
